为防范利差损风险,银保监会下调人身险责任准备金评估利率

为防止利差损失风险,银监会将调整人寿保险业负债准备金的利率。

8月30日,中国保险监督管理委员会网站发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》(以下简称《通知》),重点从两个方面完善人身保险业负债准备金利率形成机制。一是加强利率评估的趋势调整。二是加强评估利率形成机制的组织保障。也就是说,中国保险行业协会成立了专家咨询委员会,定期研究和评估利率调整问题。

《通知》要求,对于2013年8月5日或之后发行的普通养老基金或10年或以上的普通长期年金,负债准备金评估利率上限从年复利4.02%和预定利率为3.5%的年利率和小利率,其他保险类型的评估率要求保持不变。

此前,根据中国保险监督管理委员会2013年8月发布的原始《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》,2013年8月5日或之后发布的普通寿险保单的法定评估率为3.5%。 2013年8月5日或之后发布的普通养老保险单及其他10年以上的普通年金保单,保险公司使用的法定责任准备金可以适当的比例上调,上限为4.025%,预定的利率。小家伙。

对于保险公司,发展普通人寿保险,预定利率不高于中国保险监督管理委员会规定的原始利率限额,只需要备案,一旦高于利率上限的评估,必须得到监管机构的批准。

什么是利率评估?首先,应该明确的是保险责任准备金,即保险公司将根据监管部门的要求提取的责任,以应对未来的经营风险并确保财务状况。这部分负债基于未来的风险提取。它需要打折目前的储备金。折扣的基础是估计未来利率,即所谓的评估利率。评估利率越高,折扣价值越低,需要提取的准备金越少;评估利率越低,折扣价值越高,需要提取的准备金越多。

保险公司收取保费后扣除相关费用,然后投入保费。在获得投资收益后,扣除承诺给客户的部分产生的盈余是“利差”,这也是保险公司的主要利益之一。如果保险公司以4.025%的估计利率获利,其投资回报率肯定会更高。根据上市保险公司刚刚发布的半年度报告,其投资回报率大多在4.7%至5.8%之间。在去年同期,这个范围从3.8%到5.1%不等。在目前市场利率较低的情况下,过高的预留利率无疑会增加保险公司的利率风险。

事实上,早在今年年初,据报道,监管机构已暂停保险公司申请批准人寿保险产品,预定利率为4.025%,发布了强大的传播和防损信号。

银监会有关部门负责人指出,从近年来人寿保险业的发展来看,通过实施负债准备金评估利率的形成机制,利差风险增量业务亏损得到有效管理,市场活力得到有效刺激。但是,随着宏观经济形势的变化和产业改革的深入,当前的利率形成机制需要优化。

“从国际经验来看,主要发达国家已经建立了利率评估的趋势调整机制。利率评估充分反映了资产终端与负债方面的联系,及时反映了利率方面的变化趋势。结合中国目前的经济形势,我们认为未来保险业的投资方面将面临一定的压力。为了应对可能的利差风险,有必要适当降低目前的评估。率。”中国保险监督管理委员会相关负责人表示。

中国保险监督管理委员会表示,调整利率储备评估率将促进行业进一步加大死亡,健康和事故等风险防范产品的开发,更好地满足消费者保护需求。同时,据估计,寿险业需要额外的负债储备1200亿元,占负债准备余额的1%,有利于更好地履行未来的保险理赔和保护消费者。权利。

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