张尧浠:个人破产制度有望落地,破产人绝路上的救命稻草

  张尧浠:个人破产制度有望落地,破产人绝路上的救命稻草

  企业资不抵债可以申请破产。个人欠了一屁股债还不起了怎么办?

件的消费负债可依法合理免责,最终建立全面的个人破产制度。

  

  个人破产制度是啥?

  定义上;指作为债务人的自然人不能清偿其到期债务时,由法院依法宣告其破产,并对其财产进行清算和分配或者进行债务调整,对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。

  通俗点讲;就是指欠债的人在没有任何能力按时还钱,同时又跟债主无法达成和解的情况下,向法院申请破产,并按照法定流程进行债务清偿的过程。

  

  目前,我国仅有企业破产法,个人破产制度还未正式列入。这意味着,企业资不抵债了,可以向法院申请破产;个人负债累累无法偿还,却不能通过同样的方式,解决困难,并期待东山再起。防止出现背上沉重债务后四处逃债甚至自杀的现象。

  这样的现状既困扰着法院,也困扰着部分本无意成为“老赖”的欠债者。随着经济发展速度加快,以及个人信贷消费比例增高,住房、汽车、旅游、大众消费品贷款越来越多,个人还不起债的情况也越来越多。也由于我国没有个人破产一说,所以躲避债务、非法催债等行为产生了很多悲剧,因而推进个人破产制度对债权债务双方都是一种保护。能有效帮助那些超前消费而又没能还贷的人度过由信贷危机而导致的困难生活。

  那么,实行了个人破产制度,是不是就意味着债不用还了?当然不!

  

  根据其他国家和地区的实践,在个人破产期间内,破产清算机构会对债务人严格监控,所有财产都要报备,破产人只能保持最低生活标准。一旦发现能变卖的资产,想转移连门都没有!随时都要变卖还债。也就是说,在仅仅保障债务人生存权的情况下,逼着他还债,长达十年的破产信用记录,在十年内不能贷款,不能使用信用卡,也不能进行任何高消费行为,也会影响到就业。

  所以说,没事儿可别轻易申请破产,这个成本真的不低。债务人也只能在这种状态下,尽量加快的还上所以欠债,并获取正常空间,从新开始。至少不用“以命抵债”。

  个人破产和老赖有什么不同?

  对个人破产者的限制,在外观上确实跟对“老赖”的限制有点相似,但不同的是“老赖”基于失信原因被受限后,他欠的债务一分钱都不能少还。但个人破产制度中,破产人受到限制后,部分债务会获得豁免,也就是说还有东山再起的可能性。

  

  个人破产是利好“老赖”吗?个人破产能豁免债务,那岂不是借钱的永远是大爷?

  当然不了,要知道,作为失信人,消费、出行都会受到限制,个人求职、担任某些职务也会受限制,甚至子女入学等也会有限制。所以,老赖只能赖一时,其负面影响是长久的。

  个人破产更是如此,不仅生活受到极大限制,个人信誉也将遭受重创,在法律所规定的破产期限(一般4年至5年)内,不仅只能过着最清贫的生活,包括飞机、高铁啥的都不能坐,不出意外的话个人破产之后会上“老赖”黑名单,各种限制也会如期而至。还得神经紧绷随时还债,哪个大爷能把日子过成这样啊?

  从国际经验来看,个人破产制度本质上兼顾债权人和债务人双方的利益,保护的是善意、诚信的债务人,而不是恶意的债务人。同时,由于个人破产制度对破产者采取一定的惩戒措施,会对个人在信誉、工作、生活、社交、婚姻等多个方面带来严重的不利影响,所以一般人除非是万不得已,是不会轻易申请破产的。

  换句话说,对破产者的消费限制与有关部门对“老赖”的限制存在相似之处,但不同的是,“老赖”基于失信受到种种限制后,债务不会减少一分钱;个人破产制度中,破产人受到各种限制后,因部分债务会获得豁免,还有“东山再起”的可能。

  个人破产的经典案例;

  在很多国家和地区,个人破产法已经比较完善了。

  以美国为例,破产人的所有财产将被拍卖用于还债,包括房屋、车辆等全部财产,不得隐瞒。且在破产后3到5年内的收入要受到严格监管,只有少部分可以自己使用,大部分要交给法院指定的受托人用于偿还债务。破产记录会在破产人的信用记录上保持至少10年,此期间破产人不能使用信用卡,不能从银行获得贷款,禁止任何高消费。

  在澳大利亚,一旦宣布破产,意味着债务人放弃了所有的财务及资产的控制权,而交给受托人。根据澳洲现行的个人财产保障法案,破产个人名下的家庭住房并不在财产保护清单中。换言之,破产将很有可能导致家庭住房被用于变卖以冲抵贷款。此外,宣布破产后,如果要出境,债务人必须得到受托人的批准。

  在我国香港,破产人的破产期间为4年至5年。在权利的限制方面,破产人除了保留必要的日常生活开支外,其他全部收入均应交给受托人用于偿还债务;破产人不得有任何高消费行为;在信贷消费超过100元港币时,应当事先向对方告知其为破产人的身份。破产人最长在其所有的房屋内继续居住12个月,期满后必须将房屋腾退、交付给受托人,由受托人将其变现偿还债务。

  说个经典案例,香港著名艺人钟镇涛,就曾申请破产。

  

  上世纪90年代,钟镇涛曾借入大量资金炒楼,在亚洲金融危机后,面临巨额还款压力。2002年7月,钟镇涛申请破产。

  按照香港破产法规定,其所有收入都应上交,破产管理署仅给予其基本生活辅助。

  看看钟镇涛当时受到的限制,包括每月的置衣和剪发费用为500至800港币、饮食2000至3000港币、住宿4000至8000港币、每天交通费为20至30港币等等。

  直到2006年10月,法院才批准钟镇涛解除破产。破产这几年,大明星也不好过呀……

  什么人可以申请个人破产?

件。比如,在日本,就以支付不能、支付停止、资不抵债三者之一为破产原因。在香港,就需要提交说明书,使法院相信你已经没有能力偿还债务了。

  说白了,因资产原因导致欠债的、诚实而不幸的债务人,才是个人破产制度首要保护的对象!想借着个人破产逃债的“老赖”,还是洗洗睡吧。

  支持于反对:

  有支持者认为,破产法可以保护家庭和个人。

  比如地震等自然灾害造成房屋损毁,可能有商品房存在尚未还清的银行按揭贷款,由于国家没有个人破产法律制度,因而不能够依据破产程序,对于那些确实无力偿还房屋贷款的个人或家庭依法免除债务,银行也不能够依法核销相关贷款。

  个人破产制度的设立,对于陷入严重财务困境的个人来说,可以通过个人破产程序,依法免除一定的债务,使其能够重新通过努力实现正常的生产和生活,从这个意义上讲,个人破产制度对陷入严重财务困境的个人或家庭来说,实际上能够起到相当的保护作用。

  反对者则认为,金融体系不能适应个人破产制度。

件下追求利润最大化经营,这可推动个人破产制度建立。

  

  不过张尧浠认为;个人破产法也是所有市场经济国家破产法的重要内容。也被其他国家成为消费者破产,在实行的英国、澳大利亚、德国、法国、日本的破产法中,个人破产法都是其重要的内容。从破产实践角度来看,国际上个人破产案件的数量发展迅速,在整个破产案件数量比例上,个人破产占了绝大部分。所以我国实行个人破产制度还设有必要的。

  但要注意的是,我国目前的社会诚信体系、社会信用制度、破产名录等相适应的配套管理尚不健全,可能会导致个人恶意欠债(例如消费、举债)后,通过破产保护的方式逃避债务。所以,申请破产在裁判时一定要非常严格。想要将个人破产制度推而广之,还需要搭配相应的社会制度,才能扬长避短,发挥其作用及价值。耐心等待即可。

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